来源：2023-04-29 烽火台 2023年第18期

◇“工信e贷”以公共担保讯息统计数据为坚实基础，打通与金融统计数据的藩篱，着重于中小企业经营、水电气费、五险两金、课税、行政处罚等海量统计数据，让中小企业公共担保讯息和金融讯息充分对撞

文 |《烽火台》新闻周刊记者

工商金融机构沈阳总行营业部工作人员为小微中小企业客户介绍工信e贷业务（2023年4月摄）王忠来摄

中小中小企业是我国国民经济和社会发展的生力军。一段时间以来，在注重财务报表、金融机构贷款和担保人的传统信贷投放商业模式下，中小中小企业由于规模小、资产轻、管理弱、风险高，融资难、融资贵、融资慢的发展痛点仍难以纾解。

针对这一状况，近年来，沈阳市深化担保统计数据技术，开创公共担保讯息与金融讯息融合技术信贷投放商业模式，为补齐中小微中小企业融资痛点、引领发展为客户提供了强劲的“信能量”。

“工信e贷”为客户提供“信能量”

春风浩荡，万物生长，沈阳恒宝四达科技发展有限公司总经理王恒鳌却曾每天心急如焚。恒宝四达是一家从事汽车散热装备研发制造的小中小企业，因经营回款周期，资金出现暂时性周转困难，现金流紧张，作为一家轻资产运营的高新技术中小企业，由于缺少足够金融机构贷款，恒宝四达很难从金融机构获得信贷，其他融资渠道的利息又让中小企业难以承受。

2023年2月上旬，王恒鳌借由沈阳信易贷服务平台了解到中国工商金融机构“工信e贷”系列产品后，抱着试试看的心态，借由扫码在手机上完成了额度测试和业务申报，“没想到工行普兰店支行马上联系了我们，了解中小企业的经营及需求情况后，又为我们开辟了绿色通道，仅用两天时间就给我们审批程序并发放了200万元的担保贷投放款，年利率也只有3.75%，解决了我们的燃眉之急。”王恒鳌感激地告诉《烽火台》新闻周刊记者。

像恒宝四达这样的中小微中小企业，在沈阳还有许多。因为缺少信贷金融机构贷款、讯息不对称等，中小微中小企业时常面临融资难、融资贵的情况。中小企业成长离不开金融活水滴灌，为充分发挥沈阳“全市社会担保体系建设示范区”优势，引领中小微中小企业纾困解难，沈阳市担保中心联合工商金融机构沈阳总行历经15个月的研发，率先在全市试点破局，于2021年底不断创新发布了着重于公共担保讯息与金融讯息联合三维的“信易贷”示范系列产品——“工信e贷”。

作为全市首个信易贷主动担保商业模式的融资系列产品，“工信e贷”上线至今，实际投放担保贷投放款超15多亿元，同时为区域内近3万家担保良好中小微中小企业主动灵活预担保110多亿元左右，为补齐中小微中小企业融资痛点，引领发展为客户提供了强劲的“信能量”。

沈阳不断创新推动公共担保讯息与金融讯息融合技术补齐中小微中小企业融资痛点成效得到了国家发展改革委的高度肯定，国家发展改革委借由专刊向全市推广，成功经验同时获评“新华担保杯”全市优秀担保案例。

担保讯息和金融讯息

对撞出中小企业“灵活画像”

根据中国金融机构业协会发布的《2021年中国金融机构业服务报告》，截至2021年末金融企业用于中小微中小企业的信贷余额为50万多亿元，占社会融资存量总规模的15.9%。

为解决中小微中小企业融资痛点，金融机构业曾发布“公积金贷”“银税贷”等系列产品，但都是着重于特定领域讯息对中小企业进行担保评估，金融机构难以全面掌握中小企业担保状况。

“多年来，沈阳在全市36个省会及副省级以上城市担保监测排名中，一直名列前茅，去年还获得全市第二名的好成绩，公共担保讯息归集覆盖到了全市50余个单位11000余项事项，在建设好‘担保沈阳’的坚实基础上，我们尝试打破讯息融合技术藩篱，构建多元统计数据底座，不断创新统计数据共享商业模式，让担保借力金融，借力实体经济。”沈阳市担保中心主任陈敏告诉记者。

“工信e贷”以公共担保讯息统计数据为坚实基础，打通与金融统计数据的藩篱，着重于中小企业经营、水电气费、五险两金、课税、行政处罚等海量统计数据，运用“统计数据安全屋”“同态加密”等先进技术，在统计数据不出库前提下，让中小企业公共担保讯息和金融讯息充分对撞，借由“联邦学习”建立评价模型，对中小企业灵活画像，在全市率先探索出两类讯息“可用不可见”的安全技术方案，并建立了全流程管控商业模式。

此外，“信易贷”坚实基础服务平台为客户提供“白名单”传送功能，将各区县、各部门推荐的优质“白名单”中小企业全屏传送至各金融企业，供金融企业重点关注、主动对接，并在“信易贷”坚实基础服务平台政府端创建“领导驾驶舱”，为客户提供“信易贷”业务各维度讯息可视化展现。“信易贷”坚实基础服务平台还可借由“中小企业生命树”生长状态和树叶颜色变化展现中小企业经营状况和风险程度，借由订阅服务，主动向金融企业传送获贷中小企业经营异常、列入失信等情况，提示加强贷后跟踪管理，确保金融安全。

具备三大优势

“‘工信e贷’具备主动担保、全屏知信、线上操作、用券降息等特点，信贷金额单笔*高300万元，额度可循环使用，期限*长一年，发布以来深受沈阳地区中小微中小企业的喜爱。”中国工商金融机构沈阳市总行副行长李秉章告诉本刊记者。

——借力评价模型主动为中小企业预担保，让中小企业融资不再“难”。为防范风险，金融机构会严控信贷投放不良率，按照传统商业模式受理中小微中小企业的信贷申报，往往审批程序流程相对严格繁琐，“工信e贷”系列产品则是借力联合三维测算直接为中小企业进行主动预担保，打破中小企业跑金融机构找融资的惯例，金融企业急需的课税、中小企业不动产、知识产权等讯息均已纳入《沈阳市公共担保讯息目录》，借由“你有需求我来征”，帮助金融企业提高“你有担保我来贷”的普惠金融服务比重，*终让中小企业受益。

——开创“统计数据多跑路，中小企业少跑腿”白眉林商业模式，让中小企业融资不再“慢”。过去中小企业申报信贷都是填完一张张报表后等待层层审批程序，针对中小微中小企业融资“短、小、频、急”的特点，“工信e贷”线上操作、申报便捷、审批程序快速，满足了中小微中小企业高效办理的业务需求。中小企业借由登录“担保中国（辽宁沈阳）”网站挂载的沈阳“信易贷”坚实基础服务平台或工行手机APP的“测一测”就可知道自身担保额度，然后借由手机金融机构申报，网上金融机构就可汇款，线上白眉林*快实现24小时内到账，同时“工信e贷”还具备随借随还特点，相当于一张“中小企业担保卡”，让中小企业享受高效便捷的金融服务。

——发布降息减费服务，让中小企业融资不再“贵”。“工信e贷”从低定价，面向首贷户等利率*低为3.7%，利率*高也不超过4.2%，对于科创型中小企业还可享受额外的扶持政策，融资100万元一年仅需1000元利息。“工信e贷”还可以按需汇款，还款无手续费，进一步降低了使用费率。

目前，“工信e贷”为近3万户优质担保中小微中小企业主动担保达110多亿元左右，其中制造业25多亿元、科技型中小企业10多亿元、乡村振兴14多亿元等，形成了“以信获贷、以贷促信”的良性循环，不仅激发了经营主体的内生动力，还有力支撑了沈阳经济高质量发展，同时为乡村振兴、东北振兴注入金融活力。

在此坚实基础上，沈阳市担保中心又与11家国有金融机构和大型股份制金融机构签署了合作协议，借力沈阳“信易贷”坚实基础服务平台为金融企业为客户提供新系列产品研发、风控升级等担保服务，全力支持金融企业加大担保贷投放款投放。

“未来沈阳将进一步挖掘担保统计数据价值，开创更多不断创新担保金融系列产品，引领开创‘担保+金融’大市场，进一步激发经营主体活力，让更多守信中小企业享受到担保红利，以担保体系建设引领城市高质量发展。”沈阳市担保中心主任陈敏表示。